Profil korisnika

Znate li šta je tekaful? Islamsko osiguranje u globalnoj ekspanziji

Nejra Džaferagić, Bloomberg - 24.10.2024.

Islamsko osiguranje, poznato kao tekaful, predstavlja model zasnovan na načelima solidarnosti i uzajamne pomoći, usklađen s islamskim pravom. S globalnim rastom od 17 posto, ovaj oblik osiguranja postaje ključan faktor inkluzivnog financijskog sustava. Iako u Bosni i Hercegovini svijest o tekafulu ostaje niska, stručnjaci ističu da bi njegov razvoj kroz regulatorne reforme i edukativne kampanje mogao donijeti značajne koristi za domaću ekonomiju i tržište osiguranja.

U tekaful sustavu, sudionici zajedno doprinose zajedničkom fondu koji se koristi za pokrivanje potencijalnih šteta ili rizika kojima su izloženi svi članovi grupe. S obzirom na to da je tekaful zasnovan na šerijatu, poseban naglasak stavlja se na izbjegavanje elemenata kao što su kamata (riba), neizvjesnost (garer) i kockanje (mejsir), što su sve ključni faktori zabranjeni prema islamskom pravu.

Stručnjak islamskih financija Enver Avdić u razgovoru za Bloomberg Adriju pojašnjava kako je posljednjih nekoliko godina tržište osiguranja doživjelo značajan rast, posebno u sektoru tekaful osiguranja. Kako kaže, s globalnom stopom rasta od 17 posto, u usporedbi s 3,5 posto u tradicionalnom osiguranju, tekaful predstavlja značajan korak ka inkluzivnijem financijskom sustavu.

"Globalna ekspanzija tekaful industrije dodatno potiče i ukazuje na stvarnu potrebu da se ovaj model osiguranja implementira i u Bosni i Hercegovini, što bi zasigurno doprinijelo daljnjem razvoju tržišta osiguranja", pojašnjava Avdić.

Prema njegovim riječima, svjetske prakse, poput saudijskog kooperativnog modela, malezijskog hibridnog modela i britanske korekcije pravnih akata, mogu poslužiti kao smjernice za razvoj lokalnog tržišta.

Razlika između tradicionalnog i islamskog osiguranja

Jedna od glavnih razlika između tekafula i tradicionalnog osiguranja je odsustvo kamate. Prema riječima Ediba Smole, stručnjaka iz oblasti islamskog osiguranja, dok tradicionalno osiguranje često uključuje kamatne prihode kroz investicije, tekaful izbjegava sve oblike kamate jer su oni zabranjeni u islamu. "Sredstva koja se akumuliraju u tekaful fondu moraju biti investirana u projekte koji su šerijatski prihvatljivi, što dodatno garantira etičnost i transparentnost u poslovanju".

"Također, razlika leži u načinu na koji se rizik tretira. U tekafulu, rizik se dijeli među svim učesnicima, dok kod tradicionalnog osiguranja osiguravajuća kompanija preuzima rizik od osiguranika u zamjenu za plaćanje premije. Ovaj kolektivni pristup u tekafulu odražava suštinsku vrijednost solidarnosti i zajedničke odgovornosti, što je u skladu s islamskim etičkim principima", pojašnjava Smolo za Bloomberg Adriju.

Osim toga, u tekaful sustavu se stvara mogućnost da se višak sredstava u fondu, nakon pokrivanja svih šteta i troškova, vrati sudionicima. S druge strane, kod tradicionalnog osiguranja taj višak pripada osiguravajućoj kompaniji i tretira se kao profit. Ova raspodjela viška u tekafulu dodatno potvrđuje načela pravičnosti i fer odnosa prema svim sudionicima.

Na kraju, kako kaže, važna karakteristika tekafula je transparentnost. Svi sudionici su svjesni kako se sredstva upravljaju i investiraju, što pruža dodatni nivo povjerenja u ovaj sistem osiguranja. U tradicionalnom osiguranju, iako postoje regulacija i nadzor, investicije i upravljanje sredstvima nisu uvijek u skladu s etičkim principima koje propisuje islam.

Globalni razvoj

Tekaful sektor se suočava sa značajnim razvojem, donoseći etički preokret u industriji osiguranja kroz usklađenost sa šerijatskim principima. Globalno tržište tekafula procijenjeno je na 31,7 milijardi dolara u 2022. godini, u usporedbi s 19 milijardi dolara u 2017. godini, navodi Smolo. 

Ovaj rast se pripisuje povećanoj potražnji za šerijatski usklađenim financijskim uslugama, posebno u zemljama Zaljeva i jugoistočnoj Aziji, kao i neiskorištenim prilikama zbog ograničene prisutnosti tradicionalnog osiguranja.

"Prognoze predviđaju nastavak uzlaznog trenda s očekivanim godišnjim rastom od 15,2 posto između 2023. i 2032. godine, i očekuje se da će dostići 126,8 milijardi dolara do 2032. godine", kaže Smolo.

Dodaje kako će ovaj rast biti vođen povećanom svijesti na tržištima u razvoju, podrškom regulatornih mjera, saradnjom unutar industrije i integracijom digitalnih rješenja za operativnu efikasnost, unapređenje korisničkog servisa i inovaciju proizvoda.

Sektor privlači pažnju širom svijeta, posebno u regijama s većinski muslimanskim stanovništvom. Također je sve popularniji među nemuslimanima zbog etičkog pristupa financijama. Uzimajući u obzir globalni rast islamskog bankarstva, islamsko osiguranje postaje ključni element u ponudi financijskih usluga koji kombiniraju sigurnost, etiku i solidarnost.

Kakva je situacija u BiH?

U Bosni i Hercegovini je svijest o islamskom osiguranju niska, jer većina stanovništva nije dovoljno informirana o njegovim principima i prednostima.

Tekaful u BiH nije formalno reguliran, što, prema Smolinom mišljenju, predstavlja značajnu prepreku za njegov razvoj. Ističe kako su u našoj zemlji postojale brojne inicijative za razvoj tekafula, ali su sve završile bez konkretne realizacije. Glavne prepreke za širenje ovog oblika osiguranja uključuju nedovoljnu svijest o principima islamskog osiguranja, nedostatak regulatornog okvira koji bi podržao specifična pravila, kao i ograničen broj financijskih institucija koje nude proizvode usklađene sa šerijatom.

Nedostatak zakonskih okvira znači da ne postoji sistem nadzora, za razliku od zemalja koje imaju specijalizirane regulatorne institucije za islamske financije, uključujući tekaful.

Malezija, Saudijska Arabija i zemlje Zaljeva (GCC) prednjače u razvoju ovog oblika osiguranja, implementirajući efikasne regulatorne okvire i tržišne inicijative koje su omogućile razvoj tekaful industrije i ponudu širokog spektra proizvoda, uključujući zdravstveno, životno i imovinsko osiguranje.

Kao lider u ovoj oblasti svakako se ističe Malezija, s naprednim zakonskim okvirom i posebnim odjelima za islamsko bankarstvo i osiguranje, kao što je Bank Negara. U razvijenim tržištima, šerijatski odbori osiguravaju usklađenost operacija s islamskim pravom i izdaju certifikate o šerijatskoj usklađenosti.

"Kako bi tekaful mogao zaživjeti i rasti u BiH, ali i regiji, neophodno je uvesti posebne zakone koji će regulirati ovaj sektor i omogućiti njegovo funkcioniranje u skladu sa šerijatskim principima. Uz to, formiranje šerijatskog odbora koji bi nadgledao rad tekaful institucija i garantirao njihovu usklađenost s islamskim pravom moglo bi biti značajan korak ka izgradnji povjerenja u ovu vrstu osiguranja", pojašnjava Smolo.

Međutim, kako Avdić navodi, osim regulatornih prepreka, tržišne barijere su minimalne - slične onima koje se javljaju i u konvencionalnom osiguranju. Pojašnjava kako se ova prepreka može prevazići donošenjem određenih amandmana na autonomne izvore prava, tj. uvjete osiguranja koje bi verificirali organi za kontrolu i superviziju.

"Kada je riječ o tržišnim preprekama za implementaciju tekaful osiguranja, možemo reći da one faktički i ne postoje, osim onih generalnih s kojima se suočavaju i konvencionalna osiguravajuća društva", kaže Avdić.

S ukupnim premijskim prihodom osiguravajućih društava u BiH koji premašuje jednu milijardu konvertibilnih maraka, Avdić ističe rastuću potražnju za islamskim financijskim proizvodima.

"Činjenica je da postoji značaj broj klijenata koji iz vjerskih uvjerenja smatraju da konvencionalni način osiguranja nije šerijatski dozvoljen, te zbog toga uzimaju minimum osiguravajućeg pokrića. Uvođenjem tekaful osiguranja u Bosni i Hercegovini, svi klijenti i kompletna ekonomija imali bi direktne i indirektne koristi", zaključuje Avdić.

Islamske financijske institucije i banke u BiH nisu adekvatno promovirale tekaful, pa mnogi nisu upoznati s njegovim funkcioniranjem i prednostima. Osim toga, izostaju edukativne kampanje i literatura o tekafulu, dodaje Smolo.

U poređenju s razvijenijim tržištima, poput Malezije, BiH treba razviti strategije za povećanje vidljivosti ovog koncepta. Potrebne su edukativne kampanje i promocija kako bi se javnost bolje upoznala s prednostima tekafula u odnosu na tradicionalne opcije.

"Ukratko, iako postoji određeni interes za islamske financijske proizvode u BiH, svijest o tekafulu među širim slojevima društva ostaje ograničena. Potrebne su edukativne kampanje i promocija kako bi se javnost bolje upoznala s ovom vrstom osiguranja i njenim prednostima u odnosu na tradicionalne opcije", zaključuje Smolo.



NatragTisakDiskutirajte o temi na forumu

Komentari

  1. zoran13

    24.10.2024. u 21:57
    Glede na to, da se oblika zavarovanj glede na spoštovanje etičnih načel zelo razširja bi bilo zelo dobro, ko bi nekaj o takšnih oblikah zavarovanja spregovorili tudi v okviru Evropske unije, glede na to, da tukaj poznami samo tradicionalne zavarovalnice za življenjsko, imovinsko in zdravstveno zavarovanje in znane postopke prevzemanja rizikov...glede na to, da je samo v BiH zbrane premije nad 511 mio€, kar pomeni v Sloveniji po zbrani premiji že na nivoju Zavarovalnice Sava d.d. in Generali d.d. in sicer po zbrani premiji v letu 2023:

    * Zavarovalnica Triglav d.d. - 881.496.082 €
    * Zavarovalnica Sava d.d. - 538.144.007 €
    * Generali d.d. - 523.547.634 €
    * Vzajemna zdravstvena zavarovalnica d.d. - 311.018.097 €
    * Modra zavarovalnica d.d. - 211.400.070 €
    * Triglav zdravstvena zavarovalnica d.d. - 206.514.534 €
    * Vita življenjska zavarovalnica d.d. - 107.022.862 €
    * Merkur zavarovalnica d.d. - 60.177.093 €
    * GRAWE Zavarovalnica, d. d. - 58.412.519 €
    * Wiener Städtische zavarovalnica, podružnica v Ljubljani - 40.942.935 €
    * Triglav pokojninska družba - 38.254.036 €
    * Allianz Slovenija, zavarovalna podružnica - 35.592.246 €
    * Prva osebna zavarovalnica - 16.342.452 €
    * COFACE zavarovalnica, podružnica v Sloveniji - 10.766.308 €
    * CROATIA zavarovanje d. d. podružnica Ljubljana - 9.313.306 €
    * ARAG SE – Zavarovalnica pravne zaščite podružnica v Sloveniji- 3.305.326 €
    * Groupama Biztosító Zrt. Zavarovalnica, Podružnica - 1.298.110 €
    * AVRIO zavarovalnica - 353.145 €
    https://szb.zav-zdruzenje.si/#Bilten/Zavarovanje
    https://www.bnm.gov.my/
    https://online.takaful-malaysia.com.my/Motor
    https://www.takaful-ikhlas.com.my/category/motor
    https://www.zurich.com.my/takaful-products/protection/for-my-vehicle
    https://www.alrajhitakaful.com/en/personal/car-insurance
Profil korisnika
Komentari
Najčitanije
Anketa

Kako ocjenjujete razinu digitalizacije u svom radnom okruženju?





Osiguranje Forum

Posjeti forum

tlopar | 15.4.2024. 13:35:51
Izvid štete u slučaju kad okrivljenik prometne nesreće pobjegne
tkrajnov | 20.12.2023. 18:00:32
članak 43 ili 57. zakona o sigurnosti prometa na cestama
mkostincer | 13.10.2023. 22:43:45
Osiguranje od potresa
Dakio | 28.10.2022. 11:36:58
Koliko košta premija UNIQA dopunskog osiguranja?