Prije pet godina francuski osiguravatelj BNP Paribas Cardif, koji se bavi osiguranjem korisnika kredita, ušao je na hrvatsko tržište, jedino na koje se proširio na području bivše Jugoslavije. U Francuskoj, ali i globalno, njihve police osiguranja korisnika kredita postoje više od 30 godina, a danas kad u Hrvatskoj više od 13 posto građana ne može vraćati svoje kredite, postale su alat kojim se štite i banka i dužnik. Dosad je osigurano 50-ak tisuća dužnika, a rast je u 2012. veći od 20 posto. O tome kako u Hrvatskoj funkcionira biznis u kojem netko drugi preuzima vraćanje kredita onda kada dužnik ne može razgovarali smo s Anom Ivančić, predsjednicom uprave BNP Paribas Cardif osiguranja.
Zastara za tri godine
Koliko su korisnici kredita upoznati s tim da mogu ugovoriti osiguranje s kojim preuzimate otplatu ako ih zateče otkaz ili bolest?
Bitno je drukčije nego kad smo počeli 2007. godine. Danas naše proizvode korisnici vrlo dobro prihvaćaju, surađujemo s nekoliko banaka i sve je veći postotak kredita koje pokrivamo.
Kako osiguranik aktivira policu i koliko vremena prođe dok ne preuzmete otplatu kredita?
Aktiviranje police ovisi o tome kad je nastupio osigurani slučaj; kod bolovanja nakon što je prošlo 45 dana i isplatu naknade preuzima HZZO, a dotad je još u domeni plaćanja poslodavca. U slučaju otkaza, unutar 60 dana plaćamo prvi anuitet banci. No, to mora biti poslovno uvjetovani otkaz, kad je osiguranik tehnološki višak, što je jedina vrsta otkaza potpuno neovisna o volji i djelovanju zaposlenika. Otplatu preuzimamo šest mjeseci za jedan osigurani slučaj. Ako je još nezaposlen nakon što istekne pola godine, ne može ponovno aktivirati policu, nego tek ako izgubi posao nakon što je bio ponovno stalno zaposlen novih 12 mjeseci.
Što korisnik kredita s ugovorenim osiguranjem treba učiniti u slučaju otkaza ili bolesti?
Najbolje je da se javi izravno nama. Često se klijenti prvo obrate banci; to nije problem jer i banka ima spreman popis dokumentacije koja je potrebna za aktivaciju police, ali cijeli postupak likvidacije štete obavlja se u osiguranju. Dokumente osiguranici mogu poslati poštom, donijeti ih osobno ... U slučaju da klijent ili njegovi nasljednici nisu prijavili štetu odmah nakon nastupa osiguranog slučaja, mogu to učiniti i naknadno, s obzirom na to da pravo na naknadu štete ne zastarijeva do tri godine.
S obzirom na to da „sezona“ otkaza ne jenjava, aktivirate li često police za slučaj gubitka posla?
Imamo stalan, u prvih nekoliko godina čak i eksponencijalan rast šteta. U 2011. i 2012. rast je velik, a i struktura se također promjenila; sad je 60 posto otkaza, a 40 posto bolovanja i smrti. U početku je broj bolovanja i otkaza bio podjednak, čak je bilo više bolovanja. Kad smo krenuli, 2007. otkaza gotovo nije bilo...No kad su počela masovna otpuštanja, sve smo to osjetili.
Pomoć kod otkaza
Može li takav rasplet isplata šteta poljuljati vaše poslovanje toliko da ne možete isplatiti sva pokrića?
Imamo dovoljno iskustva s tim rizikom. Živimo u zemlji u kojoj je gotovo 20 posto nezaposlenih, ali upravo nam iskustvo Grupe daje alate da se nosimo s tim rizikom, da budemo solventni i likvidni. Ipak, to je istodobno i glavni razlog što drugi osiguravatelji nevoljko ulaze baš u to; potrebno je znati odrediti visinu potrebninh pričuva, tehničke osnovice, raditi stres testove...a Hanfa na kraju procjenjuje jesu li te tehničke osnovice adekvatno određene.
Jeste li očekivali ovoliki broj otkaza i rast prodaje polica?
Ne, nismo, početkom 2007. godine nitko nije očekivao krizu i ovakav broj otkaza. No, u smislu prodaje polica osiguranja jesmo s obzirom na to da je i u drugim zemljama proizvod prepoznat kao kvalitetan. Za krizu je specifičan rizik otkaza, no bolovanje se može dogoditi svakome...
Kanite li širiti suradnju na druge banke i proizvode?
Od početka radimo sa Zagrebačkom bankom, no suradnju smo proširili i na Banco Populare, Hypo...S nekima smo privremeno prestali raditi i sad radimo na obnovi suradnje na novim proizvodima, a nadamo se uskoro započeti suradnju i s novim bankama. Od ove godine usmjerili smo se i na druge industrije; leasinge, gdje je osiguranje slično kao kod otplate kredita, a lansirali smo i GAP – proizvod uz kasko koji korisniku police omogućava da u slučaju krađe ili totalne štete dobije razliku novca do tržišne vrijednosti automobila. Pokrili smo sve vrste kredita, i to novoodobrenih, ali nakon procjene da je jedan veliki dio korisika kredita zakinut, novost je da sa Zagrebačkom bankom radimo na ponudi osiguranja otplate stambenih kredita koji su već u otplati. U planu je da se od početka 2013. u Zabi mogu osigurati i ti krediti. U 2013. ulazimo i u industrije dosad nepovezive s proizvodima osiguranja...
Koje su to? Možda telekomunikacije?
Moguće, no uvijek vodimo brigu o tome da se proizvodi osiguranja mogu prodavati samo uz licenciju – i institucije i njihovih djelatnika. Te nam odredbe otežavaju širenje, ali trudimo se naći zakonito rješenje...
Koje uvjete mora ispunjavati klijent da bi se osigurao?
Od dokumentacije potpisuje se samo pristupnica, a važno je da klijent potpiše izjavu da 12 mjeseci nije pod liječničkim nadzorom., da je prema svom saznanju zdrav i nije pred otkazom. Ako se ispostavi suprotno, naša je odgovornost isključena. No, pomoć nudimo i osiguranicima koji dobiju otkaz i pod drugim okolnostima od onih koja su u pokriću.
Kakvu im pomoć pružate?
Za sve osiguranike imamo uslugu Cardif asistent; polica osiguranja, ako su u situaciji bilo koje vrste otkaza, jamči im besplatu pravnu, ali i profesionalnu pomoć. Pomoć kod pisanja životopisa, psihološku pomoć, konzultacije, podršku u traženju oglasa... Što se tiče pravne pomoći, važnoje da su osiguranici upoznati s izrazito kratkim prekluzivnim rokovima u radnom pravu, od samo 15 dana. Cardif asisten je dodatna usluga koju dobiva svaki naš osiguranik s aktivnom policom. Osim toga, u sklopu društveno odgovornog poslovanja aktivno smo se uključili u akcije SOS dječjeg sela u čemu su sudjelovali svi naši djelatnici. Općenito smo se orjentirali na dva segmenta – djecu i starije i nemoćne. DOP-u grupa pidaje posebnu pozornost, a mi smo u anonimnom istraživanju među zaposlenicima, osim za poželjnog poslodavca, dobili najviše ocjene i u tom segmentu.
Police nisu jeftine, a cijena odražava ono što iza njih stoji
Je li polica osiguranja skupa za klijenta?
Iskustvo je pokazalo da je cijena u svakom pogledu adekvatna: i u pogledu realne vrijednosti za klijenta i u pogledu potrebnih pričuva šteta koje moramo formirati. Naše police nisu jeftine, a cijena odražava ono što iza njih stoji. Cijena se izražava kao postotak glavnice kredita koji je za sve korisike kredita jednak bez obzira na dob. Općenito možemo reći da za ovaj tip osiguranja svaka niža premija od naše ne odražava stvarnu visinu rizika i dugoročno nije održiva.