Ugovaranje životnog osiguranja je dugoročno rješenje koje nudi kombinaciju najsigurnije štednje i sigurnosti, odnosno osiguranja za slučaj smrti i potpuno je prilagodljivo individualnim potrebama klijenta. Ono što je posebno interesantno kod životnog osiguranja je činjenica da sami odlučujemo koliko želimo štedjeti, odnosno sami kreiramo iznos svote osiguranja. Ne postoji neka univerzalna formula koja bi zadovoljila potrebe i želje svakog klijenta. Zato osiguratelji u pravilu nude programe koji su izuzetno prilagodljivi, svaka polica predstavlja jedinstveno rješenje, a kombiniranjem programa životnih osiguranja s dodatnim osiguranjima s područja zdravlja i nezgode dobiva se u pravilu najbolja ponuda za osiguranika.
Prednosti životnog osiguranja
Osnovne prednosti životnog osiguranja su sljedeće:
- stvara se kapital za vremena kada nam se prihodi smanjuju, prije svega nakon
odlaska u mirovinu;
- na sredstva koja se ulažu kontinuirano se pripisuje dobit;
- štitimo sebe i obitelj za slučaj bolesti ili nezgode;
- zaštitili smo obitelj i u slučaju smrti jer će im biti isplaćena osigurana svota i
dobit koja je dotad pripisana.
- prilikom traženja kredita u bankama polica se može založiti kao instrument
osiguranja kredita, odnosno može nam služiti kao jamstvo;
- mogućnost podizanja pozajmice na policu;
- životno osiguranje možemo iskoristiti i kao poreznu olakšicu.
Otkup police neisplativ
Smanjenje plaća i mirovina, gubitak zaposlenja, povećane rate kredita i sve ono što prati aktualnu gospodarsku i financijsku krizu razlozi su zbog kojih se sve više osiguranika odlučuje na raskid svog ugovora o životnom osiguranju čak i onda kada im to, zbog uvjete otkupa, donosi značajan gubitak. U prosjeku osiguratelji su u toku 2009. bilježili povećanje prijevremenog otkupa polica životnog osiguranja od 20 do 30 posto.
Za osiguranika je prijevremeni raskid police životnog osiguranja u pravilu najgore moguće rješenje. Naime, u slučaju raskida osiguranja osiguraniku se isplaćuje otkupna vrijednost police umanjena za troškove sklapanja ugovora, ugovorene rizike i ostalo što znači da će tek negdje nakon isteka polovice osiguranja otkupom police izvući samo nominalan iznos uplaćene premije bez ikakve dobiti. Još je gora situacija ako se ugovor raskida unutar prve dvije do tri godine. Tada osiguranik ne može računati ni na kakav povrat uplaćene premije.
Umjesto otkupa police treba, ako je to ikako moguće, pribjeći jednom od slijedećih rješenja koje uglavnom nude svi osiguratelji::
- kapitalizacija police gdje obveza plaćanja više ne postoji, a osiguranje je na
snazi do isteka trajanja, ali sa smanjenom svotom osiguranja;
- smanjenje iznosa godišnje premije;
- ukidanje dodatnog osiguranja od posljedica nesretnog slučaja što se može
ponovo obnoviti kad vam to mogućnosti dozvole;
- mirovanje (moratorij) koje može iznositi najviše 12 mjeseci. U tom razdoblju
ne postoji obveza osiguranika za plaćanje premije;
- pozajmica na policu koju osiguratelji nude uz prosječnu kamatu od 7,5 posto
godišnje.