„Imam auto osiguran kasko kod osiguratelja X, s ugovorenim plaćanjem premije u četiri obroka. Prvi sam platio kod potpisa ugovora, drugi kad je dospio, međutim treći obrok koji mi je dospio nisam platio u roku, pa sam u zakašnjenju od četrdeset dana. Nisam dobio nikakvu opomenu od osiguratelja, a u međuvremenu sam imao jednu štetu koja je veća od franšize, pa me interesira jeli moj ugovor istekao zbog neplaćanja dospjelog obroka ili nije. Ako nije, imam li pravo nakon uplate zaostale premije tražiti naknadu za štetu na automobilu…“,G.S.
1.Neplaćanje prve premije
Kod imovinskih osiguranja (osiguranje stvari – vozila, kuće i sl.) članak 937. Zakona o obveznim odnosima (ZOO) uređuje pravne posljedice neplaćanja premije. Plaćanje premije je glavna obveza ugovaratelja osiguranja i glavno pravo osiguratelja, razlog zbog čega on sklapa ugovor i preuzima određeni rizik. Kad će ugovaratelj osiguranja platiti premiju – ZOO ostavlja da osiguratelj i ugovaratelj slobodno dogovore vrijeme plaćanja premije. ZOO precizno je odredio koje su posljedice neplaćanja premije. Uz plaćanje premije vezan je i početak/prestanak učinkovitosti osigurateljnog pokrića, pa ovaj članak nužno moramo povezati s odredbama članka 946. ZOO. Po odredbi članka 937., st.1., ako su stranke ugovorile da se premija plaća prilikom sklapanja ugovora, obveza osiguratelja na isplatu osigurnine počinje u 00,01 sati idućeg dana od dana uplate premije. Ako je pak ugovoreno da se premija plaća nakon sklapanja ugovora, obveza osiguratelja na plaćanje osigurnine počinje od dana određenog u ugovoru kao dana početka osiguranja..
2.Neplaćanje naknadno dospjele premije (obroci)
ZOO u st.3. čl. 937. uređuje pitanje neplaćanja naknadno dospjele premije (što se može odnositi na tzv. premiju osigurateljnog perioda, najčešće godišnji period, ali i na premiju koje se plaćanje ugovara obročno, jer i ta premija dospijeva nakon sklapanja ugovora). Ako ugovaratelj takvu premiju ne plati do dospjelosti, postoje dvije mogućnosti: a) osiguratelj je pasivan, ne opominje ugovaratelja – ugovor o osiguranju prestaje po samom zakonu (ex lege) u roku od godine dana od dana dospjelosti premije. Primjer: premija dospijeva 30.6.2026., ugovaratelj ne plaća premiju; osiguratelj ne opominje ugovaratelja da mu je premija dospjela; osigurani slučaj se dogodi 20. 12. 2026. ili neki drugi dan u okviru godine dana računajući od 30.6.2026., osiguranik ima pravo na isplatu osigurnine, jer je ugovor na snazi; b) premija je dospjela, osiguratelj opominje (obveza se odnosi na uručivanje ugovaratelju obavijesti preporučenim pismom) ugovaratelja da je premija dospjela – ugovor o osiguranju prestaje po samom zakonu (ex lege) istekom roka od trideset dana, računajući od dana otkad je ugovaratelj primio opomenu o dospijeću premije, ali taj rok ne može isteći prije nego što protekne rok od trideset dana nakon dospjelosti premije. Naravno, sve pod pretpostavkom da ugovaratelj nije po opomeni platio dospjelu premiju. U ovom drugom slučaju osiguratelj nosi rizik još trideset dana nakon dospjelosti premije koja nije plaćena.
Naravno, ima osiguratelja koji ne šalju opomene ugovarateljima osiguranja iz raznoraznih razloga. Najčešće – čekaju ugovaratelja jer ne žele raskinuti ugovor o osiguranju, žele zadržati osiguranika, što im ZOO i dozvoljava. Dospjelu premiju imaju parvo naplatiti sudskim putem.
3.Neplaćanje premije kod ugovora o osiguranju osoba
Odredbe 937. članka o posljedicama neplaćanja premije ne odnose se na osiguranja osoba (osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja). Za osiguranje života odredba ZOO je sasvim razumljiva, jer sam ZOO vodi računa o štednoj komponenti ugovora o osiguranju života, uređujući posljedice neplaćanja premije životnog osiguranja na poseban način, (čl 969. – posljedice neplaćanja premije), među ove mjere mogu se kao specifične ubrojiti i odredbe čl.. 978. – pravo na otkup, i čl. 979. – pravo na predujam. Kod osiguranja osoba osiguratelj nema parvo sudskim putem naplatiti dospjelu ppremiju.
Dakle, odgovor našem pratitelju na postavljeno pitanje: ako nije primio obavijest osiguratelja o dospjeloj premiji – ugovor nije prestao i ima pravo na naknadu štete na kasko osiguranom vozilu.