Kada sklopimo policu osiguranja, automatski se osjećamo sigurnije i bezbrižnije. Vjerujemo da smo napravili dobar potez – zaštitili smo sebe, svoju imovinu i svoje najmilije. Ipak, u praksi se nažalost prečesto pokazuje da ono što klijent "misli" da je pokriveno osiguranjem, u stvarnosti – nije.
Razloga za takvu zabludu je više. Nerazumijevanje uvjeta, povjerenje u prešutne pretpostavke, neugoda postavljanja dodatnih pitanja te manjak komunikacije s osiguravajućim kućama i distributerima osiguranja. Sve navedeno dovodi do toga da se mnogi klijenti neugodno iznenade kad dođe vrijeme za isplatu štete. Tada im osiguravajuća kuća odbije isplatiti štetu jer na polici nisu imali ugovorena odgovarajuća pokrića.
Nakon takvih neugodnih situacija, često klijenti gube povjerenje u osiguranje, a našu branšu smatraju "prodavanjem magle" ili prevarom, a zapravo je samo došlo do šuma u komunikaciji koji se ispravnom prezentacijom proizvoda prilikom prodaje osiguranja itekako može izbjeći.
U nastavku donosim pet najčešćih zabluda s kojima sam se susrela u ovih 17 godina rada s klijentima i kako ih možemo izbjeći:
1. “Imam policu, znači sve mi je pokriveno”
Ovo je jedna od najčešćih zabluda! Klijenti često misle da osiguranje automatski podrazumijeva "potpunu zaštitu", neovisno o sadržaju police.
Primjer iz prakse:
Klijent je imao osiguranje stana, ali bez uključene zaštite od potresa. Nakon potresa, šteta je bila znatna, no osiguranje je, nažalost, odbilo nadoknaditi nastalu štetu jer potres nije bio ugovoren. Klijent nije bio svjestan da se potres ugovara zasebno, kao dodatna stavka.
Savjet: Uvijek čitajte što je konkretno uključeno u vašu policu i zatražite pomoć Vašeg distributera osiguranja pri tumačenju uvjeta. Najvažnije od svega - pitajte! Postavite bezbroj pitanja! Sve ono čega se pribojavate da se može dogoditi, pitajte hoće li će biti pokriveno osiguranjem u slučaju štete!
2. “Dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje je isto”
Ove dvije vrste osiguranja klijenti često miješaju iako imaju potpuno različite funkcije. Prvo što klijente zbuni je naziv "dobrovoljno zdravstveno osiguranje". Naime, to je osiguranje koje klijenti sami odlučuju ugovoriti, nije obavezno. Pod dobrovoljno zdravstveno osiguranje spada i dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje.
Dopunsko zdravstveno osiguranje pokriva razliku u cijeni usluga u okviru HZZO-a. To podrazumijeva participacije kod liječnika i stomatologa, bolnička i ambulantna liječenja, dnevnu bolnicu, pomagala i lijekove s osnovne liste lijekova. Ukoliko se ugovori i B lista lijekova, osiguranje pokriva i troškove doplata za lijekove s dopunske liste lijekova HZZO-a.
Dodatno zdravstveno osiguranje omogućuje sistematski pregled koji je cjenovno povoljniji u odnosu na situaciju kada ga Vi dogovarate direktno u poliklinici, brži i širi pristup privatnim zdravstvenim uslugama, pretrage bez čekanja, male operacijske zahvate, druga liječnička mišljenja i drugo.
Primjer iz prakse:
Klijent je bio uvjeren da “ima sve” jer plaća dopunsko zdravstveno osiguranje, no kada je trebao napraviti pregled magnetnom rezonancom, čekao je mjesecima jer dodatno zdravstveno osiguranje nije imao.
Savjet: Pitajte, tražite detaljna pojašnjenja od svog distributera jer i dobrovoljna zdravstvena osiguranja imaju neke specifične uvjete koje treba naglasiti. Na primjer, kod ugovaranja oba osiguranja postoji karenca ili poček od 15 dana prije korištenja police. Također, kod dodatnog zdravstvenog u pokriće ne ulaze liječenja koja su počela prije početka osiguranja ili su posljedica zdravstvenog stanja osiguranika prije sklapanja osiguranja osim ako drugačije nije ugovoreno.
3. “Auto osiguranje pokriva sve štete. Pa zato ga i imam!”
Obvezno auto osiguranje (AO) štiti druge sudionike u prometu u slučaju da ih svojim vozilom ozlijedite, usmrtite ili im oštetite vozilo i stvari. Ne štiti vas! A što je s mojim autom, pitat ćete Pokriveni ste samo ako imate kasko osiguranje. Kod AO-a možete ugovoriti neka dodatna pokrića ukoliko ne želite baš ugovarati kasko. Ali napominjem, dodatna pokrića, prilikom kupnje police osiguranja, s distributerom treba jasno iskomunicirati.
Kasko osiguranje (AK) za vozila pokriva vozilo klijenta, vaše vozilo. Važniji osigurani rizici su: prometna nesreća, oštećenje parkiranog vozila nastalog u kontaktu s nepoznatim vozilom, oluja, tuča, grom, poplava i bujica, krađa, lom stakla, požar i mnogi drugi. I kod kaska postoje dodatna pokrića koja se mogu dodatno ugovoriti.
Primjer iz prakse:
Klijent je ostavio automobil na parkingu, tijekom noći padala je tuča koja je uništila limariju. Nije imao kasko. Šteta? Više tisuća eura – bez naknade.
Savjet: Cijena kasko osiguranja prilagođava se prema vrijednosti vozila – ne mora biti skup, ali je zlata vrijedan. Pogotovo ako je vozilo novije. Kasko je uglavnom moguće ugovoriti do 12, kod nekih osiguravatelja i do 15 godina starosti vozila.
4. “Putno osiguranje mi ne treba – imam EU karticu”
Ovo je jedna od najčešćih rečenica koju čujemo u svakodnevnom radu. Putno osiguranje je dobrovoljno zdravstveno osiguranje za vrijeme putovanja u inozemstvo. Pokriva nužne liječničke tretmane i lijekove te medicinski nužni prijevoz. Moguće je još dodatno ugovoriti i osiguranje od nezgode (trajna invalidnost i smrt), gubitka i oštećenja prtljage, otkaza putovanja i privatne odgovornosti.
Za razliku od police putnog osiguranja, EU kartica ne pokriva troškove privatne zdravstvene zaštite ili trošak spašavanja, u nekim državama ni hitnu pomoć (liječenje je besplatno samo u državnim bolnicama, dok se uz skijališta nalaze uglavnom privatne klinike), a ne pruža ni pomoć lociranja najbliže liječničke ustanove 24 sata dnevno te zračni prijevoz natrag u domovinu ili ukradeno ili izgubljeno vlasništvo. EU kartica ne pokriva prijevoz helikopterom, to je dosta važno naglasiti, pogotovo skijašima. EU kartica, zapravo, pokriva osnovnu liječničku skrb koju imaju građani države u koju putujete, naravno, samo u državama Europske unije. Osnovna liječnička skrb u državama Unije u najvećem broju država je neusporedivo manjeg opsega nego u Hrvatskoj.
Primjer iz prakse:
Mladi par ozlijedio se na skijanju u Austriji. EU kartica je pokrila osnovni pregled, ali ne i medicinski transport kući – koji je koštao preko 3.000 eura.
Savjet: Polica putnog zdravstvenog osiguranja je cjenovno vrlo povoljna, a posljedice na putovanju mogu ostaviti popriličnog traga na tekućem računu. Ukoliko niste sigurni da ćete povoljno proći, provjerite, nemojte bili lijeni zatražiti ponudu.
5. “Osiguranje života je samo za starije”
Životno osiguranje nije pitanje dobi već odgovornosti. Mnogi misle da je životno osiguranje namijenjeno isključivo starijima, no istina je zapravo suprotna. Što ste mlađi i zdraviji, to je polica životnog osiguranja povoljnija. Ugovaranjem police životnog osiguranja dok ste još u naponu snage stječete dvije pogodnosti: duži rok pokrića čime Vam je i osigurana svota automatski veća, a, obzirom na veću osiguranu svotu, dobivate povoljniju premiju koju ćete izdvajati za osiguranje
Razlozi za ugovaranje police životnog osiguranja:
- Zaštita obitelji – ako se nešto dogodi, vaši najmiliji ostaju financijski zbrinuti.
- Pokriće kredita – osiguranje može pokriti iznos stambenog ili drugog kredita i spriječiti financijsko opterećenje vaše obitelji.
- Sigurnost za djecu – omogućite im stabilnu budućnost, čak i ako vas jednog dana ne bude.
- Štednja za budućnost – mnoga životna osiguranja imaju i štednu komponentu, što znači da kroz godine ulažete u vlastitu financijsku sigurnost. Novac se može iskoristiti za školovanje djece, kupnju nekretnine ili mirnu mirovinu.
- Nije samo "za smrt" već za život - životno osiguranje vas štiti i za života – u slučaju težih bolesti, invaliditeta ili nesreće. To je jedan od rijetkih proizvoda koji nudi i zaštitu i štednju u isto vrijeme.
Primjer iz prakse:
Mladi poduzetnik ugovorio je životno osiguranje uz kredit. Nažalost, zbog bolesti više nije mogao raditi. Isplatom osigurane svote zatvorio je kredit u banci. Polica mu je osigurala financijsku stabilnost u najtežem razdoblju.
Savjet: Životno osiguranje nije odraz straha, već odgovornosti. Što prije krenete – to ste kvalitetnije zaštićeni.
Zaključak:
Osiguranje je moćan alat zaštite, ali samo ako ga koristimo pravilno. Neinformiranost i pretpostavke mogu vas skupo koštati – doslovno. Ne birajte “najjeftinije”, birajte najprikladnije. U svijetu punom rizika, najskuplje je – misliti da ste sigurni, a zapravo niste.
Iz svega napisanog, jasno se može zaključiti koliko je važno da imate distributera sa znanjem, od povjerenja i koji vam je uvijek dostupan.
Imate pitanje ili sumnjate da vaša polica ne pokriva ono što želite zaštititi? Javite se – bolje spriječiti nego platiti. S više od 20 godina iskustva na tržištu, tvrtka Elita plus rado će vam pomoći u svakom trenutku i to potpuno besplatno.
www.elitaplus.hr
01/6156-626