Ugrađeno osiguranje (“embedded insurance”) vruća je tema u osiguranju posljednjih godina, a interes za nju dodatno potiču procjene da će do 2030. takav način zaključenja osiguranja generirati više od 700 milijardi dolara bruto zaračunatih premija u neživotnim osiguranjima.
Stoga je ugrađeno osiguranje prilika, kako za osiguravajuća društva s komercijalne strane, tako i za klijente i distribucijske partnere. Rizici postaju kompleksniji, potrebe postaju veće i potrebno je pružiti pravu razinu zaštite na pravom mjestu.
Koncept ugrađenog osiguranja
Osiguravatelji uz neupitnu digitalnu podršku postojećih kanala prodaje, kao što su agencije, brokeri, moraju istraživati i pratiti tehnologije koje će im otvoriti nove prilike u pristupu klijentima.
Naime, na lokalnim i globalnim tržištima, postoje brojne organizacije, brandovi, platforme s kojima potrošači i poduzeća komuniciraju frekventnije nego s osiguranjem, vrlo često na dnevnoj bazi. S osiguranjem potrošači često komuniciraju jednom godišnje i realno ne razmišljaju baš o njemu. Stoga, zašto osiguravajuća društva ne bi surađivala s drugim organizacijama koja su bliža potrošačima i kreirala rješenja koja su relevantnija i prilagođenija navikama potrošača te ih na taj način pratila u njegovim redovnim aktivnostima. Takav pristup jest suština ugrađenog osiguranja. Naposljetku, pojedini brandovi i organizacije imaju više podataka o potrošaču, a osiguranje se u svojoj srži temelji na podacima i dizajniranju ponude za pojedinca. Dodatni benefit je što se u novoj paradigmi, pravo osigurateljno rješenje klijentu nudi upravo u trenutku kada razmišlja o njemu ili povezanoj usluzi.
Kompanije koje integriraju uslugu osiguranja u svoju ponudu žele i imaju pravo dizajnirati korisničko iskustvo svojih klijenata. Kad se radi o želji za što intuitivnijom integracijom usluge osiguranja u vlastiti proizvod, tu nema razlike između velikih globalnih igrača poput Amazona ili Ubera i lokalnih distributera i proizvođača.
U konačnici, blizina potrošaču i kredibilitet koji osigurava zajednički nastup branda osiguranja i odabrane organizacije rezultiraju time da je cijena osiguranja manje relevantna za kupca, nego što je to slučaj kod nekih drugih digitalnih kanala prodaje kao što su Internet agregatori, koji potiču cjenovnu konkurenciju. U takvom „B2B2C“ poslovnom modelu, dvije poslovne organizacije pružaju uslugu klijentu kroz integrirani kanal. Prva poslovna organizacija (osiguranje) nudi drugoj poslovnoj organizaciji pristup osigurateljnim uslugama koje mogu povećati njen prihod, osigurati pristup većem broju klijenata ili povećati efikasnost. Istovremeno, druga organizacija prodaje osigurateljnu uslugu izravno klijentu koristeći vlastite servise.
Tehnologija kao faktor uspjeha
Razvoj tehnologije i digitalizacija osiguranja presudan su faktor kada se radi o ugrađenom osiguranju. Procjenjuje se da će ugrađeno osiguranje u narednih 4,5 godina biti još više digitalno orijentirano, targetiranje će biti efikasnije kao i sama jednostavnost ugovaranja. Postojeći strateški savezi, affinity osiguranja, bankoosiguranje i druga posebna partnerstva, s vremenom će postati u većoj mjeri digitalizirana.
Na samim je osiguravateljima i odgovornim osobama u društvima prepoznati priliku i stvoriti novu nišu uzimajući u obzir tehnologiju koja je na raspolaganju. Poslovni partneri mogu biti auto-distributeri, aviokompanije, distributeri električne opreme, banke, logističke kompanije, hotelski lanci, e-commerce platforme, distributeri proizvoda za kućne ljubimce i brojne druge organizacije.
Mi u In Cubis d.o.o. takvoj strategiji doprinosimo u softverskom smislu i nudimo rješenja koja od ugrađenog osiguranja mogu napraviti profitabilan poslovni model. Radi se o kolekciji web servisa, „CUBIS API“, koji omogućavaju integraciju usluge osiguranja u tijek kupnje bilo kojeg drugog povezanog proizvoda.
Uz prava rješenja distribucijski partneri mogu implementirati različite tipove osigurateljnih proizvoda u svoje usluge, od osiguranja motornih vozila, asistencije, imovinskih osiguranja, zdravstvenih osiguranja, putnih osiguranja, osiguranja nezgode itd. Iz aspekta osiguravajuće kuće, neovisno o kojem proizvodu, partneru ili brandu se radi nužni preduvjet je uspostaviti fleksibilnu i modernu arhitekturu informacijskog sustava koja omogućava što jednostavniju implementaciju osiguranja uz svaku vezanu uslugu.